年1月30日,江苏官宣3月1日起正式执行延迟退休方案。其实延迟退休一直是个热门话题,有赞同的也有反对的。可见,延迟退休早晚都会来了。
可是,不少朋友对每月都要缴纳一笔社保费用本就心痛不已,有人就说:我可以社保交满15年,不再继续打工,以自由职业交社保,这样能领养老金吗?社保交15年或交25年,究竟会有什么差别呢?
一、先说答案:社保交满15年,即可在国家法定退休年龄领取相应退休金
你只交满15年社保,后面不想再继续打工,以自由职业交社保,那是可以领取养老金,只是会有各种区别的。
如果你之前打工缴纳社保,相当于是单位和个人共同承担比例缴纳五险一金,具体为:
五险分别为:养老缴费比例--单位14%,个人8%;医疗缴费比例--单位8%,个人2%;失业缴费比例--单位1.5%,个人0.5%;生育缴费比例--单位0.8%,个人不交费;工伤缴费比例--单位0.2%-1.9%,个人不交费。
那我每个月交多少呢?肯定越多越好。我以深圳为例,月入2万,养老保险部分如下:
按最低基数缴纳,个人账户的余额是元/月*12个月*15年=元
按税前工资缴纳,个人账户的余额是元/月*12个月*15年=元
同样缴纳15年,个人养老账户金额也会差了,,整整24万多。
如果你个人以自由灵活就业的方式缴纳社保,只能缴纳养老和医疗。缴纳基数和社会平均工资挂钩,最低缴纳比例从60%到最高%不等。
至于退休后的待遇,自由职业缴纳的肯定没有单位缴纳社保领取的养老金多,除非个人缴纳%到%比例的养老情况除外。
比如说这个地方公布的年灵活就业人员养老保险的缴费标准,其中60%的基数只有元,按照20%的比例缴费,一月只需缴纳.8元,一年是.6元。
如果你从40岁起缴纳灵活社保,到60岁退休,那就是说一共要缴纳.6*20=元,近17万元,这实在是贵了。如果是%的档次缴费,缴费基数提升为元,每月需要缴纳元,一年是元。
如此看来,20年要交28万,如果单是为了养来金,那我去买养老年险不更香一点吗?一个月缴纳上千元的社保,还只能享受医保和养老,自然有点冤大头吧。
综上来看,自由职业缴纳社保远没有打工单位及个人共同承担缴纳比例划算。
二、再来谈谈:单位缴纳比灵活就业社保更划算,这是为何呢?
我们假设一个人职业生涯是35年,平均每个月工资是1万元,每个月应缴纳的社保金是元左右,如果这些钱都要自己承担,一年就是4.8万,35五年就是万。
那么,当退休后你能拿多少呢?按每个月0算,一年就是3.6万,60岁退休,算你活到80岁,20年就是72万,不算通货膨胀的话,等同于坐亏96万。
为什么会出现这种情况?因为社保有两个账户:一个统筹账户,资金来源是单位缴的那部分,这部分钱理论上不算你的钱,是全社会的钱,要大家一起分;一个是个人账户,就是8%那部分,这才是自己的钱,到退休时可整存零取。
所以,灵活就业社保是交得越多越吃亏,交得越少越占便宜。理论上交满15年,按最低基数最占便宜,因为到时候你一样有权拿退休金,还必须是能保证你饿不死的退休金,考虑到通胀因素,金额会远超你现在缴纳的数字。
看到这里你是不是打算断供了?先不要急着高兴,还有医保问题没解决,医保的最低缴纳年限是25年。也就是说,你缴了15年社保,到退休时,可以拿到保证饿不死的退休金,但没有医保,看病要自己花钱的。
人老了最怕什么?是吃不上饭吗?当然不是,是怕生病,最怕生病没钱看,只能等死。吃饭能花几个钱,没有医保是真要命,一点安全感都没有。
现在明白了,缴社保不划算,缴医保划算,我们光缴医保行不行?不行!国家早知道你想玩花样,社保和医保是捆绑在一起的,交医保就要交社保,所以为了医保,我们也必须把医保缴满25年。
也许有人又会问,那自由职业是不是死定了,能不能买商业医疗险顶替?个人以为,商业险是社保的有效补充,但全靠这个可能真不行。从国外经验看,社保只会越来越完善,这是社会稳定的基石,是共同富裕的有效手段,穷人买社保只会占便宜不会吃亏。
我的建议:如果真找不到单位,可以到社区买,不要买多,有就行,按最低的来,切记不能断,断了就吃亏。
三、最后,社保交15年和交25年,领取养老金有什么区别?
既然交满15年就够了,为什么我们还要一直把社保交下去呢?是不是浪费钱了?当然不是。交满15年,只是刚好有了领养老金的资格,但能领多少,跟交费时间有很大的关系。
有些朋友不知道在哪听到的,说养老保险交15年就够了,等到退休就可以领钱。我们来看看如下表格:
可以看到,要领取养老金,养老保险交满15年只是其中一个条件而已,除此之外,还有其他条件需要满足。如职工养老,需达到法定退休年龄才可领取养老金;居民养老则是满60岁才可以领取。所以,想要领取养老金,仅仅交满15年是不够的。
那么,社保交15年和交25年,领取养老金会有什么区别呢?
我以职工养老为例,计算公式如下:
这里公式很复杂,大家可以直接看红框部分,这两块都与缴费时间直接相关,交得越久,个人账户养老金就越多,自己的基础养老金也会更多。因此对于养老保险,退休时交得越久,领的钱也会越多。
我再举个例子来给大家看看:
30岁的李总,每月工资元,当地社会平均工资元,那么每个月交的养老保险为:
个人缴纳:×8%=元;
单位缴纳:×16%=元;
(注:此处缴纳比例为假设,不同城市不同年份会有所变化)
假设李总每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按5%的速度上升。我们分别来看下,养老保险交15年与交25年的区别:
通过上面的案例我们可以看到,退休时,如果交了25年养老保险,会比只交15年每年多领3.3万,多了近80%。
当然,这只是以月收入元为例所计算的养老金,如果你的工资更高,那么将来领取到手的养老金也越多。由此我们也可以看到,想要退休后领到更高的养老金,那么缴纳社保的时间越长越好。
总之,你只要社保交满15年,达到规定年龄后,就可以领取养老金。但是,我强烈建议你,就算交满了15年,也要继续交下去,否则吃亏的还是自己。
社保可以说是国家福利,所以每个人都应该按时缴纳社保,别轻易断缴。不管你是哪种方式,只要我们能安排好用来养老的钱就行。毕竟基本养老保险也是“兜底”服务,想要高质量的养老生活,还是得靠我们自己规划