灵活就业人员完全要靠自己的力量缴纳社保，社保个人部分和公司部分都要自己承担。比企业在职职工更加辛苦和不易。他们如果按照最高缴费档次，缴满最低年限15年，退休后能拿到多少养老金呢？
我二叔和二婶都没有工作单位，夫妻俩做了十几年的生意。我二叔的社保是挂靠在一个朋友的公司按照在职员工来缴纳。我二婶头脑中压根儿就没有社保这个概念，觉得交社保还不如自己多攒些钱划算。二叔劝说她多次给自己上社保，她都不听。二婶总觉得退休距离自己还很远，那时候指不定国家政策又怎么变化，趁着年轻多挣钱才是最实际的。话虽然这么说，但是谁也不可能工作一辈子不退休啊。随着人均寿命的不断增加，每个人都会面临漫长的退休生活。养老金的多少关系到每个人的生活质量。
后来，二叔和二婶做生意赚了钱，手头宽裕些了。在二叔的再三劝说下，二婶才勉强同意去缴纳社保。二叔带二婶去社保服务部门咨询，在工作人员的详细讲解下，二婶才意识到社保的重要性。那时候是年，二婶已经40岁了，竟然还没上过社保。工作人员建议她尽快缴纳社保，按照55岁法定退休年龄来算，如果她从40岁开始缴纳社保，到55岁正好累计缴费满15年。
我二叔对她说：既然社保缴纳的时间太晚，那么就按照社保最高缴费基数来缴纳吧。这样退休后养老金还可以高些。这几年做生意赚了些钱，足够支付二婶的社保费用。所以，我二婶就按照灵活就业人员的最高缴费档次来缴纳社保，这个最高缴费基数和城镇职工养老保险的最高缴费基数是一样的。
我二婶今年年满55周岁，养老保险累计缴费满15年，可以正式办理退休手续了！
按照国家规定：灵活就业人员，女性满55周岁，养老保险累计缴费年限满15年，可以办理退休手续，全国各省市地区都执行这个标准。但如果缴费只满足最低年限15年，但是按照最高缴费基数来缴费，每月能领取多少养老金呢？灵活就业人员养老金的计算方法和企业职工养老金计算方法相同，坐标北京，我大致试算一下我二婶按照最高缴费基数缴纳15年社保后，退休后能拿多少养老金。
养老金计算公式：
退休时月基本养老金即每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金+过渡性养老金我二婶不存在过渡性养老保险，所以，基本养老金=月基础养老金+月个人账户养老金
月基础养老金=退休当年养老金计发基数即退休时上年度社会平均工资×（1+个人平均缴费基数）÷2×缴费年限×1%
先按照养老金计发基数元计算，按照社保缴纳最高基数即北京上年度职工月平均工资的%缴纳，个人平均缴费基数是3，缴费年限是15
二婶的基础养老金=*（1+3）÷2×15×1%=元
二婶的月个人账户养老金=个人账户的存储额÷计发月数(55岁为)
灵活就业人员社保最低缴费基数为当地上年度职工月平均工资的60%，最高社保缴费基数为当地上年度职工月平均工资的%，因此个人平均缴费基数在0.6-3之间，自己可以自由选择。缴费比例为20%，其中8%记入个人账户。
我二婶从年开始缴纳社保至今，每年都按照上年度社平工资%的最高缴费基数来缴纳。
第1年社保最高缴费基数：
第2年社保最高缴费基数：
第3年社保最高缴费基数：
第4年社保最高缴费基数：
第5年社保最高缴费基数：
第6年社保最高缴费基数：
第7年社保最高缴费基数：
第8年社保最高缴费基数：
第9年社保缴纳最高基数：
第10年社保最高缴费基数：
第11年社保最高缴费基数：
第12年社保缴纳最高基数：
第13年社保最高缴费基数：
第14年社保最高缴费基数：
第15年社保最高缴费基数：
每年划入二婶社保个人账户的金额：
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
*20%*8%*12
社保个人账户存储额：
（++++++++++++++）*20%*8%*12=
二婶的月个人账户养老金=个人账户的存储额÷计发月数(55岁为)=÷=元
二婶的基本养老金=月基础养老金+月个人账户养老金=+=
以上计算不考虑到养老金存储额每年按照7-8%的比例增长。
北京人均养老金水平已经达到了元，二婶远远低于这个水平。
养老金的影响因素有很多，包括：缴费年限、缴费基数、个人账户养老金累计储存额、退休时上年度在岗人员平均工资、退休年龄等。不单单是缴费基数，所以即使把缴费基数提高到最高，缴费年限只满足最低水平的话，最后拿到手的养老金数额也还是会很少。
对于灵活就业人员来说，养老保险只缴满15年，哪怕按照最高缴费基数来缴纳，只能够享受一份不高的养老金待遇，连北京市人均养老金水平都没有达到。所以缴费年限一定要考虑进去。缴费时间更长，养老金待遇更高，也就是长缴多得的原则。
缴纳社保是最合适的养老方式。像我二婶这样的自由职业者，社保意识不是很强，很晚才缴纳社保或者临近退休年龄都没有缴纳社保的人不在少数。这会直接损害自己的利益。
从风险的角度：《社会保险法》的规定：基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。养老金由国家信用承诺发放，养老金基本相当于国债。金融学里把国债收益当作无风险利率，信用主体排序为：国家信用银行信用企业信用个人信用。没有比国家信用风险更低的主体了。养老金的风险已经是相对最低了。
从收益的角度
：养老金的收益其实挺高的，从养老金计算公式可以看出，养老金的增长以社会平均工资为基准，社会平均工资增长过去这些年大约8%左右，养老金的增长也接近8%，最贴近经济增长。
随着生活水平的提高和医疗技术的进步，人的寿命也在逐年增加，长寿老人越来越多。即使是灵活就业人员，如果有条件的话，还是多缴纳社保、尽量延长缴费时间，给自己的退休生活多一份安心保障。把钱给自己缴纳养老保险，比任何理财产品和投资方式都更加稳健、踏实。
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